（二）美国银行 - 9 -

（三）香港银行 - 10 -

四、我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在问题 - 10 -

    （一）运用PEST法对我国商业银行发展个人理财业务进行分析 - 10 -

 (二)、我国商业银行个人理财业务发展现状 - 12 -

（三）我国商业银行个人理财业务存在的问题 - 13 -

五、推动我国商业银行个人理财业务发展的策略 - 16 -

（一）理财观念和理财环境的改善 - 16 -

（二）树立以服务为本的理念 - 16 -

（三）加强个人理财产品的创新 - 17 -

（四）培育专业化的理财从业人员 - 17 -

（五）完善理财法律体系 - 17 -

六、总结 - 18 -

参考文献 - 19 -

     一、绪论

     （一）选题的背景和意义

    1.国外银行个人理财业务的飞速发展

1990年到1999年中后期，由于经济的复苏，个人理财业务的发展日渐成熟。理财业务形势已从传统的销售金融产品获得利润转变为以客户为中心，通过为客户做专业的咨询业务帮助其实现生活、财务目标。各个发达国家不断开放金融监管的领域，各个银行和保险公司可以相互进行合作，银行的产品形成了一条产业链。银行不仅可以为客户提供存贷款，证券基金、保险、企业年金等理财业务，随着金融产品的不断扩张，还可以为客户提供综合性的金融服务，实现客户的个性化需求和财务目标。从美国联邦存款保险公司的数据来看，从20世纪80年代开始，境外商业银行的非利息收入在银行总收入中所占比重逐年递增。作为商业银行中间业务的重头戏之一，个人理财业务的飞速稳定发展是促进各国银行及跨国银行非利息收入比重提高的重要原因。截止至2010年，非利息收入在发达国家和地区的银行业中占总收益的均衡比例高达46%上下。瑞士身为个人理财业务的始祖，其银行非利息收入比重达到了银行总收入的三分之二。

    2.个人理财的市场需求文献综述

在我国，一直以来由于经济发展水平不高，而且商业银行通常只重视大公司和大客户的金融业务，对个人理财业务的意识相对落后，疏忽了对个人理财业务市场的开拓，这也是我国商业银行在开展个人理财业务的过程中具有较长时间空白的因素，市场需求处于极大的抑制状态。近年来，由于我国经济的飞速发展，人民生活水平不断提升，居民手中的闲置资金也不断的增加，因此越来越多的居民投资个人理财业务来更有效的支配自己的财务，个人理财业务在我国的发展前途无量。

早期的个人理财投资工具仅限于银行存款、股票、基金、外汇、房地产等，交易方向只能单向做多，近年来金融市场不断扩充，逐渐增加了股指期货、融资融券、货币市场工具、QDII基金、私募股权投资、资产证券化产品、国债期货、转融通等创新型金融工具，居民的投资意识也随之逐渐增强，多样化的投资理财工具给投资者带来更广阔的投资渠道。

3.金融机构转型的客观需要

随着商业银行存贷款利息差额的逐渐缩减，依据存贷款利息差获取利润的普遍方式遭遇越来越严酷的冲击，商业银行的业务转型刻不容缓。所以商业银行迫切需要通过投资较少的中间业务来提升其在竞争中的地位。 我国商业银行个人理财业务发展研究(2):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_77704.html