针对于中小企业信贷风险方面王林(2010)提出五个建议。一是准确把握中小企业所处的行业环境与行业地位。二是高度重视中小企业信贷资金的担保措施。三是详细了解企业的实际控制人背景及从业经历。四是完善中小企业风险评级制度。最后一个是建立有效的机构和信贷人员激励约束机制。倪勤（2012）也指出几个控制风险建议。一是树立造应现代商业银行的风险管理理念，二是构建“分工明确，团队作业，权债结合”的机构管理模式，三是设计全过程的风险管理体系。

Dewatripant和Maskin (1995 )认为，由于银行对中小企业信贷过程中会存在“预算软约束”问题，因此，银行更趋向于“大客户”的业务； Hodgman (1961)和Martinell (1997)认为，由于中小企业通常信贷历史较短，信贷的历史信用不足，因此，中小企业必然面临银行的信贷约束；Jaffee and Russell (1976)认为，从有益于各类企业贷款的角度考虑，银行应当选择某种竞争性的利率水平。Diamond (1989)指出，要有效区分信贷市场上不同风险借贷对象，信誉机制的形成和逐步演化至关重要，其与Martinell (1997)一样，着重强调了借贷市场上的逆向选择对企业信贷约束的影响；格雷戈里和塔涅夫(2001)研究了中国的民营企业融资问题，认为影响中小企业融资的主要因素包括银行的抵押担保条件，银行手续，激励问题，信息问题等提出了有序推进利率自由化、允许银行收取交易费等建议。

李智和秦艳梅（2009）提出从商业银行信贷业务的角度来看，中小企业往往具有以下几个特点。第一，经营规模小，市场反应能力快，但抗风险能力弱。第二，中小企业数量众多，资金需求多呈现量少，紧急，频繁的特点。第三，信息不对称问题突出，受企业住个人影响大。第四，中小企业区域差别大，需求差异化程度高。同时，他们也给出了几点政策建议。一是加强专业管理，完善业务管理机制。二是改进风险识别手段，对中小企业进行动态换手管理。三是围绕价值链增值，开拓中小企业金融服务市场。

还有一个比较难解的问题，它几年来出现的，就是商业银行的“不良贷款”。Vu Viet Ngan (2013)- 国家金融监督管理委员会认为，“不良贷款”不仅是银行系统的负担，同时也是经济发展的困难。在银行系统，不良贷款是经济的发展的个巨大障碍。意识到的问题，我们已经提出了及时的解决方案，以尽量减少不良贷款比例的增加。

总之，最几年来商业银行中小企业信贷状况是比较复杂和难解的问题。对银行来说，企业信贷业务不仅仅是一个重要的业务，同时也一个银行资金的利润来源。可是除了发展这个业务，银行还需要提高防范风险和建立对企业提出对策，以免发生不利的问题。反过来，对企业来说，银行贷款是企业最重要的合作对方，所以企业应该建造银行的信任，尽力克服困难以免发生两方的争议，影响到国家的经济发展。

最近几年，有关商业银行中小企业信贷问题的文献很多，如上所述，这些文献从各个方面对银行中小企业信贷这一热点问题进行了探讨。不难看出，以上的文献不论是从企业内部的角度，还是从企业外部的角度，都是把银行中小企业信贷进行研究的。实际上，即使在银行内部也存在巨大的差异性。不同行业、不同地区、不同发展阶段的中小型企业，其对资金的需求，以及所面对的融资困难都是不同的。

参 考 文 献

[1] Nguyen Thi Phuong Thao. Giai phap nang cao chat luong cho vay doanh nghiep vua va nho tai Ngan hang Cong thuong Viet Nam. Tuyen tap bao cao Truong Dai hoc Kinh te Da Nang, 2012(8):5-6 （越南工商银行对中小企业提高信贷质量， 岘港经济大学期刊） 商业银行中小企业信贷文献综述和参考文献(2):http://www.751com.cn/wenxian/lunwen_76672.html