金融创新已经成为时代发展的潮流，要想拥有更多的发展机会，淮安农商行就必须不断地进行金融创新，改变原有的落后观念。从金融创新的发展情况来看，金融创新使得淮安农商行的发展更具可变性，也在一定程度上推动了淮安农商行金融的发展。但不可否认的是，淮安农商行在进行金融创新时，会带来一些问题及风险，这是不可避免的。虽然淮安农商行进行金融创新会带来一定的问题，但我们不能全盘否定金融创新，金融创新对淮安农商行的发展还是能起到一个至关重要的作用。因此，我们应该形成正确的观念，客观地看待金融创新，合理地解决其带来的各种问题，在适度并合理的情况下发挥金融创新的作用，加强对风险的控制，以此促进淮安农商行的进一步发展。本文通过找出淮安农商行金融创新及风险控制的问题，从而提出一些针对性的建议，希望以此能促进淮安农商行的发展，使得淮安农商行在金融创新与风险控制方面取得更大的进步1。

2  淮安农商行的现状

淮安农商行建立的基础是农村信用社，对农村、中小企业和区域经济的扶持是淮安农商行的首要目标，这也使得淮安农商行加强了与农民的联系。区域性的特点使得其与村民形成了深厚友谊，这是淮安农商行的优势；并且，在不久的将来，淮安农商行依然会在农村设立网点，会拥有更多的客户。随着时代的发展，淮安农商行也改变了原来的面貌，在制度、人才、创新等方面取得了进步，也提高了自身实力。[1]虽然有了一定的进步，但淮安农商行的发展还有以下几点现状：

2.1  金融创新产品体系的现状

淮安农商行的产品体系在不断完善，对产品及业务进行全面地发展。目前淮安农商行推出的金融产品涉及金融市场，微小企业等诸多方面，形成了一个覆盖信用卡、存贷款、

资金等全方面的产品服务体系。在数量上，淮安农商行开发的创新产品有所增加；在内涵上，创新产品日益丰富，主要表现在淮安农商行在未来一段时间内会把一些较为完善的产品核心要素用在其他方面。文献综述

2.2  服务理念的现状

   淮安农商行不仅在产品方面进行创新，产品的后续服务也在不断进步。淮安农商行创新出的产品由于存在相似的情况，为了吸引更多客户，淮安农商行就在后续服务这一方面加大了力度，改变了原有的服务理念，提高服务的质量，给客户带来更多体验。淮安农商行将产品与服务相结合，力争在销售产品时争取更多的客户。

2.3  人员状况

从淮安农商行现在的人员构成来看，大部分的人来源于改革前的农村信用社，而原来的信用社内部人员衍生现象严重，有一部分人是子承父业，有些是靠关系，有的人甚至都是低学历，真正通过考试进来的寥寥无几。虽然这几年，通过培训、自学和大量招聘大学生等各种形式，员工的素质得到了提高，但还是达不到要求。有一些决策者思想保守、墨守成规，不善于分配员工，导致人才闲置。此外，一些基层管理人员文化素质和思想素质还有待提高，小农意识强，这就促使淮安农商行成立初期的内部管理混乱，不按规章制度办事的事情时有发生。

2.4  创新及开发能力现状

淮安农商行暂时还缺乏业务创新能力和开发能力，存贷款的利息差是现在淮安农商行的主要盈利来源。因此，淮安农商行在业务创新能力和开发能力方面还有很大的进步空间。比如，中间业务的发展就远远落后于其他银行，这是由于淮安农商行在开展中间业务时没有利用自己独特的优势，没有开发出代表淮安农商行特色的龙头产品，与四大行相比，比较明显的是产品层次低，同质性高，不仅如此，产品还缺乏差别化。但是淮安农商行也创新了一些产品，比如：来.自/751论|文-网www.751com.cn/ 淮安农商行金融创新问题研究(2):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_73879.html