1.1  互联网金融及第三方支付的概念

要了解互联网金融，就得先知道什么是金融。金融，最广义的解释是为钱币、货币的管理与金钱相关的财源等。最狭义的解释是来概括一般资本市场相关运作机制和证券市场，股市及其他相关资产行业的形成和运营。只要以货币、信用或者是货币信用相结合的形式产生、运作的全部交易行为都可以算是金融。换句话说，金融的核心领域就在于在不同时间、不同空间之间进行价值交换。

因此，从狭义方面来看，互联网金融应该在货币的信用化流通方面下定义[2]。也就是说，互联网金融是依托互联网的平台进行资金融通，也即通过现在的各种互联网技术，例如移动支付、各种社交网络、搜索引擎和云计算等等，将金融业务进行了深彻改变后形成的一种新式的金融态势。成功蜕变为一种跳出银行业间接融资，资本市场直接融资的全新金融运转模式。从这个定义看，互联网金融包括第三方支付。本文所探讨的互联网金融创新也仅限于以支付宝为例的第三方支付平台中的创新。

    第三方支付：“第三方”在第三方交易支付平台中的含义是互联网交易中除买卖双方外第三方，也就是说，第三方支付是作为买方和卖方进行商业交易时提供的资金流转平 

台，这个中间平台节省了用户的时间，人力、物力，为生活带来了极大的便捷。第三方企业要维护好交易双方的利益就必须独立于买卖两方之外，所以第三方必须是独立机构，并且受到银行的监管。这个独立机构能够提供支付平台的服务是在具备一定的实力和信誉保障的大前提下，而且要与多家银行签约之后才能实行。

2  第三方支付的发展现状

如今，除支付宝平台外，类似第三方交易平台不断涌现。因为目前，第三方支付属于朝阳产业，金融业也IT业的结合是未来行业发展的必然趋势。随着第三方支付平台的法律地位逐渐被肯定，在整个金融行业也开始占有一席之地。并且，其业务领地还在不断扩大，而不仅仅局限于支付领域，誓与传统金融行业分一杯羹，比如在网络理财，在线融资，和销售保险等层面的业务拓展。但是，新兴产业也必然会面临一定的风险，需要在产品推出之前对各种风险做出充分评估并做好充分的准备。

2.1  第三方支付与传统商业银行的合作与竞争关系源'自:751`!论~文'网www.751com.cn

第三方支付平台的前端连接网上用户，后端需连接各家商业银行，或通过人民银行支付系统连接各家商业银行。因此，第三方支付平台其实是与各家商业银行签约协作的关系。然而，随着网络经济的大发展，传统商业银行的一些金融服务越来越不能满足人们的普遍需求。而第三方支付平台却乘势追击，就比如第三方支付企业支付宝推出的理财产品余额宝，一方面减少了银行代销基金收入，另一方面货币型基金远高于传统商业银行活期存款利率的收益，使得银行的存款收入量减少。这两者之间的竞争关系今后随互联网金融的快速发展将更为激烈。下面就将具体介绍第三方平台代表支付宝及其创新产品余额宝。

2.2  第三方支付平台代表——支付宝

     浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国））是由阿里巴巴集团一手创办的[3]，为中国电子商务提供方便快捷的在线支付解决办法。其实支付宝并不是中国最早成立的支付公司，但如今却成为了国内第三方支付平台的灵魂企业。

    如图1，根据hitwise发布的信息，可以看到2013年第二季度，各大第三方结算平台中，支付宝的点击访问量所占的比例最高，甚至超过了60％。也就是说，上线用户在进行购物、旅游、缴费充值等消费网站业务，完成实体或虚拟物品等交易后，前往支付结算平台，大都选择了支付宝，也说明了目前支付宝已成为了大多数用户日常生活的必需品。 互联网金融创新研究以余额宝为例(2):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_59088.html