促进工行徐州市分行的长远发展，保证其在市场竞争中具有优势，首先需要充分研究其信贷管理方式，有效降低其信贷风险，提高工行徐州市分行的资产质量，增加工行徐州市分行的盈利能力，才能够保证工行徐州市分行具有强有力的竞争优势，才能够保证其能够在本市乃至于本省的竞争中脱颖而出。因此，本研究通过研究工行徐州市分行信贷风险的现状、存在的问题以及产生问题的原因分析，对应的提出解决策略，主要是为了提高工行徐州市分行的市场竞争能力，促进其健康、高效的发展。

本研究的主要内容为，提出商业银行信贷风险管理的背景以及意义，对于商业信贷风险管理的相关概念以及理论进行概述，在此基础上分析工行徐州市分行信贷风险管理的现状，提出其信贷风险管理中的问题以及产生问题的主要原因，并针对问题以及原因提出具体的解决措施。全文按照发现问题、分析问题以及解决问题的方式构架研究思路，保证研究的针对性以及结论的有效性。

2 信贷风险概述

2.1 信贷风险概念及成因

银行风险主要指银行在盈利的过程中，因为种种因素影响，导致银行的实际收益与预定收益之间具有差异，银行可能因此遭受损失，或者获得更高的收益的可能性【1】。商业银行是以盈利为目的的金融机构，其在经营的过程中，通过信贷业务获得收入，或者因此遭受损失，便形成了银行的信贷风险。信贷风险是贯穿银行信贷业务的始终的，其不可能完全消除，而只是能够通过合理的信贷风险预测方式，通过一定的信贷风险管理手段，尽可能的降低信贷风险带来的损失，充分利用信贷风险进行收益。

信贷风险的成因主要有以下方面原因：信贷合约问题、信贷资产以及信贷经营等方面的问题。

2.2 信贷风险的特征源Y自:751W.论~文'网·www.751com.cn

因为信贷风险伴随着银行经营的全过程，且其成因多面化，因此在银行的信贷经营中，信贷风险也表现出一定的特点：

信贷风险的必然性【2】。对于银行运营来说，只要其采用信贷的方式获取利益，那么就可能随时随地的受到信贷风险的影响。信贷风险是客观存在的，是银行信贷经营中的必然现象，任何银行，何种经营方式都会产生信贷风险。

信贷风险的双面性。信贷风险可以给银行带来亏损，同时也可能给银行带来额外的收益，其并不是对于银行只有一方面的影响，而是一个具有正反双方面影响的矛盾集合体。对于信贷风险进行合理的管理与控制，就能够充分发挥信贷风险有利的一面，使其为银行带信贷业务带来利益，而管理不善，则其可能为银行信贷经营带来亏损。

信贷风险的可控制性。虽然信贷风险的产生具有必然性，其具有不确定性等特点，导致商业银行的信贷风险不可能完全的避免，但是商业银行还是能够按照一定的标准对于信贷风险进行测量，并根据测量结果采用一定的措施尽可能的减少信贷风险的负面影响，发挥信贷风险的积极作用的。

2.3 信贷风险的分类

因为信贷风险产生的原因不同，其具有不同的特征，本研究中按照目前国内的一般分类标准，将信贷风险分为以下几类【3】：

第一，信用风险。广义的信用风险主要是指因为借款人违反借款合同约定而引起的风险。狭义的信用风险主要是指信贷风险，即借款人因为能否按照约定偿还贷款的不确定性带来的风险。

第二，市场风险。市场风险是指因为市场变化而对于银行的信贷造成的可能的收益与损失。银行信贷业务中，除了债务人违约造成的损失外，市场利率变动是银行信贷风险的主要亏损或者盈利的影响因素。 工行徐州市分行信贷风险管理研究(2):http://www.751com.cn/kuaiji/lunwen_61353.html