然而在现实的社会生活中，事实并不是这样的，正因为大银行的垄断地位和体制二元化，让个体、私营企业生产、生活和经营的资金需求得不到满足，企业生产也因此得不到足够的资金支持，这些企业没有办法只能转向民间借贷，这就导致了民间借贷的大幅度增长。另一方面，民间的金融机构由于缺乏有效的管理，人员素质低、程序混乱、人员工作能力差、信用保障也低、投机性很强，根本就无法正常有效的经营，一旦有任何的政策变动或者市场风险，就会导致破产。甚至有些地下钱庄、黑市什么的就是恶意的高利贷，企业的利益根本就无法的得到保障，一旦有一点导火索就会导致借贷市场的动荡。

三、借贷管制与监督不健全使民间借贷缺乏机制保障

我国的借贷体制很难管制是由多种原因造成的。第一，根据国家统计局显示，2015年3月份，中国人民银行社会融资11816万亿元，数额如此巨大的资金监管需要的是庞大的人力、物力和财力，这对监管机构来说是一个很大的考验，难免有无暇顾及的方面。同时，政府对民间借贷风险的监测和预警能力明显不高，无法实时的掌控风险的现状，不仅如此，政府对金融机构的监管力度也不够，监管不到位的情况很是常见，漏网之鱼有很多，同时监管方式也有待改善，不可太死板，民间借贷是不同于其它的金融机构的，因此要根据它本身的特点，制定更加灵活的措施，进行更加有效的监管，比如说在广大的农村地区，就应当适当的放松要求、给小型借贷更多的发展机会，以促进农村的发展和农民的就业。在适当的情况下，金融监管部门要积极的与有关部门配合，加强监管能力，提高对非法民间借贷行为进行打击和取缔的力度，净化金融市场。第二，传统的民间借贷因为规模不大而且多为地下操作，人员复杂，三教九流的都有。此外，一些小型的民间借贷主要依靠的就是以亲缘、情缘等为纽带的“人情贷”，这些基本上都是没有实际担保物的，信用得不到保证。此外，民间借贷是处在合法与非法的交接点上，因为处在这种尴尬的灰色地带，大多数的民间借贷都是不愿意公开的，而政府又没有实行某种登记制度，来辅助管理，加强对借贷机构的约束和管制，因此借贷市场是非常的不稳定。第三，许多的银行由于监督管理机制不健全或者员工自身素质差等原因，导致一些银行出现内部违规操作的想象，破坏了银行的金融机制，同时，正是由于缺乏有效监管，使得许多的非正规金融机构大量出现，甚至在其中出现骗贷的情况，非法集资、诈骗和暴力催收的现象屡见不鲜，借贷市场动荡不安，危机随之而来。

四、宏观调控政策从宽松变为紧缩是民间借贷危机产生的前提

2008年由美国信贷危机而引发的全球金融危机，对中国的经济产生了难以估计的影响，国家采取宽松的货币政策，通过货币投放来促进投资，拉动消费，以抵御危机的蔓延。在2009的第一季度末，我国经济出现反弹，消费者物价指数从2010开始了上升趋势，并比上年全年平均上涨3.3% [7]。因此，为了应对物价上涨等问题，政府又开始施行紧缩的经济政策。

政府的经济政策对民间借贷市场产生很大影响。一方面，货币政策从2008年的宽松变为2010年的紧缩，就仅2010年这一年内央行就上调存款准备金率6次，这种骤松骤紧不稳定的货币调控政策，无意中已经成为了民间借贷危机产生的助手。在这种“适度宽松”的货币政策的大环境下，银行利率降低，中小企业基本上可以说是能够从银行那儿借到钱的，在利益的驱动下，许多的企业只看见了自己眼前的好处，被表面的巨额利润所吸引，盲目的进行投资和扩大生产、经营的范围，并且启动一些新项目，随着工程的进行,不断的需要投入资金进行生产，但这时候货币政策却突然的收紧，银行利率上升，又出现了融资难的问题，缺少了后续资金的支持，后面的工程无法进行，这个工程就变成了一个烂摊子，资金无法抽出却又不能产生切实的效益，在这种情况下，企业没有办法，只能转向民间借贷，这也就间接的导致民间借贷的膨胀和利率的不断飙升，最终产生危机。另一方面，随着经济的不断复苏，出现了物价上涨、人民币持续升值的现象，这些条件促生了一大批的低端制造业，这些企业规模小、门槛低，多为个体和私营企业，根本就不能从正规的金融机构贷到款，所以只能转为民间借贷，但是，门槛低也意着稳定性差，所以一旦经营不善就无法偿还贷款，从而导致民间借贷的动荡不安。国家是一个庞大的机器，当权者的任何一句话都有可能激起惊涛骇浪，使整个社会发生动荡。因为不稳定的经济政策，让企业不能看风向使舵，依据政策积极的调整自己的经营方向及前景发展。因此，如果是真的实施情况所需要，也要采取一些过渡性的施来保障社会的安定，比如当央行的货币政策从2008年的“宽松”变为2010年的“紧缩”的时候，可以先由“宽松”变为一个比较“稳健”的水平，紧接着再变成“紧缩”的政策，对于普通的企业来说是需要这个宝贵的过渡的阶段来喘口气，整理下思路，以便有更多的机会来寻找未来的出路。 论民间借贷危机的成因(3):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_69707.html